С 2013 года в РФ началась пенсионная реформа, подразумевающая ряд изменений. Например, с 2014 года все пенсионные накопления граждан стали направляться в распределительную систему, а не поступать в ПФР, как это было ранее. В Министерстве финансов предполагалось, что негосударственные пенсионные фонды смогут работать с деньгами после страхования всех накоплений и вступления в систему акционирования.
В хронологическом порядке реформа протекала так:
- В 2014 году стало известно, что у государства нет денег на возврат накоплений в ПФР из НПФ, которые поступили от граждан, т.к. все средства были потрачены на антикризисные меры и обустройство Крыма (со слов Министра финансов РФ А. Силуанова);
- В конце 2014 года был принят законодательный акт, согласно которому пенсионный мораторий продлился и на следующий 2015 год;
- В сентябре 2015 года история снова повторилась, и мораторий продлили на 2016 год;
- В конце августа 2016 года заместитель Правительства РФ Ольга Голодец объявила, что мораторий будет действовать и в 2017 году.
Чтобы более детально разобраться в ситуации, нужно знать, каким образом происходят пенсионные перечисления работодателем и каков их размер. Подобные отчисления делятся на две части: страховую и накопительную. Страховая расходуется на текущие выплаты пенсионерам, а накопительная до 2014 года оставалась на персональных лицевых счетах граждан. Общий размер отчислений до начала реформы составлял 22% от заработка, из них 6% уходило на накопления. Сейчас же осталась только страховая часть.
Отличительной чертой накопительной части являлось то, что государство не имело право ее расходовать, и после пенсионного моратория, когда накопления в виде 6% от дохода перестали формироваться на лицевых счетах, наибольшая часть людей решила перевести их в негосударственные пенсионные фонды (НПФ).
Каковы последствия реформы?
После того, как в 2014 году ставка по накопительной части стала равна 0%, работодатели стали рассчитывать пенсионные взносы с учетом этого нюанса. Для граждан это привело к тому, что они либо лишились возможности накопления в государственном ПФ, либо стали переводить взносы в НПФ. В последнем случае у людей получилось даже увеличить суммы накоплений благодаря финансовому благополучию организаций, куда были переведены деньги. Если же перевод не был оформлен, то отказ от накопительной части произошел автоматически, и все средства стали переводиться в страховую.
С 2014 года многие банки и другие финансовые организации стали предлагать своим клиентам срочный перевод накопительной части в НПФ, запугивая тем, что в скором времени это сделать будет невозможно, и они останутся без пенсий. На самом деле это не так: в текущем 2017 году любой гражданин может обратиться в НПФ с заявлением об открытии накопительного счета и перевести выплату сбережений туда.
Разумеется, подобные «угрозы» были для того, чтобы как можно больше людей стали обращаться в НПФ, тем самым увеличивая их рентабельность и доход, но здесь есть преимущество и для их клиентов: зачастую чем лучше финансовое благополучие организации, тем выше процентная ставка для накопительной части клиентов, соответственно, на их счетах формируется больше денег.
Куда лучше перевести накопительную часть?
Стоит отметить, что некоторые люди вовсе не знали про пенсионную реформу или не задумывались о ее последствиях для самих себя, поэтому не стали писать заявление о переводе накопительной части в НПФ и оставили все начисления в ПФР. У такой ситуации есть только одно преимущество – не нужно тратить время и силы на перевод в другую организацию, а вот недостатков достаточно много:
- Все средства полностью уходят в страховую часть, неподконтрольную гражданину;
- Суммы увеличиваются только с учетом ежегодной индексации, доход ПФР в расчет не берется;
- Все накопления нельзя передать в наследство, и нет никакой гарантии, что через несколько десятков лет при достижении пенсионного возраста из них будет выплачиваться пенсия.
Если гражданин выбрал НПФ для перечислений накопительной части, это имеет гораздо больше преимуществ, т.к. деньги в данном случае могут приносить доход:
- Процентные ставки варьируются от 8 до 14%: это зависит от дохода финансовой организации, а также ее рейтинга;
- Все средства в любой момент можно передать в наследование по завещанию.
Несмотря на столь радужные перспективы, перевод накопительной части в НПФ характеризуется и двумя недостатками: во-первых, при обращении в ненадежную организацию есть вероятность ее расформирования в дальнейшем, а во-вторых – при падении ее рейтинга уменьшается и доход вкладчиков.
Есть и третий вариант – полностью отказаться от накопительной части, но в таком случае в страховую часть будут уходить уже 22% начислений. Такой способ обладает своими плюсами:
- Все перечисленные средства индексируются;
- Выплаты будут производиться, исходя из начисленных баллов, которые в данном случае однозначно увеличиваются.
Недостаток отказа от накоплений в НПФ заключается в том, что гражданин не будет получать ежегодную дополнительную прибыль, т.к. средства в данном случае не считаются инвестицией, к тому же их нельзя передать в наследство.
Негосударственные ПФ: рейтинговая таблица
Выбор негосударственного Пенсионного фонда – ответственное занятие, т.к. от него зависит дальнейшее финансовое благополучие гражданина. Специалисты, проанализировавшие несколько сотен подобных организаций, советуют обращать внимание на следующие критерии:
- Дата создания ПФ. Считается, что, чем старше финансовая организация, тем она более надежная. Желательно остановить свой выбор на компании, открытой до старой пенсионной реформы в 2002 году, но лучше всего – до кризиса 1998 г. Если ПФ пережил 2 кризиса – это является хорошим показателем его финансовой устойчивости.
- Кто является учредителем. Если в списке учредителей состоят никому неизвестные мелкие компании, этот вариант является наименее надежным. Лучше всего, если учредителями являются представители крупного экономического сектора: такие компании, как Лукойл, РЖД, Газнефть или крупнейшие российские банки (ВТБ, Сбербанк и т.д.);
- Какова доходность компании. Проверить ее можно двумя способами: по ее собственным данным и по информации Федеральной Службы по Финансовым рынкам, являющейся контролирующим органом всех НПФ. Обычно разница между предоставленными данными различается, и если сведения самого НПФ на 0,3% меньше, чем от ФСФР, это считается нормальным. Если же цифры наоборот сильно завышены, речь может идти не более чем о красивой сказке для привлечения клиентов.
Существуют также дополнительные показатели, которые необходимо учитывать при выборе НПФ для перевода накопительной части:
- Рейтинг компании по версии крупный рейтинговых агентств;
Однажды я осознал, что у меня нет никакой заначки, кроме пенсионных накоплений. На моем счете значилась довольно симпатичная сумма — около 100 тысяч рублей. Тогда-то мне и пришлось задуматься, как ими лучше распорядиться. Ведь просто снять деньги и положить их в банк не возможно. А оставлять их государству — значит потерять навсегда.
По моему личному опыту, выбор пенсионного фонда может тянуться не один месяц. Даже когда все сайты перечитаны, может оставаться много сомнений по поводу того, в какой НПФ перевести накопительную часть пенсии. Универсального ответа здесь нет, зато есть способ довольно быстро отсеять ненужные фонды. Пройдите краткий тест, чтобы выбрать для себя один из лучших НПФ. Те, что представлены в этом списке, подойдут и вам, и вашему коллеге, и вообще любому человеку с нормальной зарплатой.
Вопрос первый: вы хотите сами выбрать фонд или вам это не принципиально?
Если у вас нет желания разбираться в тонкостях пенсионных инвестиций, то пойдите в любое отделение любого крупного банка (скорее всего это будет “Сбербанк”), захватите СНИЛС (зеленую карточку), паспорт и попросите перевести вашу накопительную пенсию в тот фонд, с которым они работают. В какой НПФ перевести накопительную часть пенсии, решат за вас.
На этом можете забыть о проблеме, позднее сможете поменять фонд. Вы сделали главное — сохранили часть вашей в наличном виде. Если Пенсионному Фонду России урежут финансирование (а однажды это неизбежно случится), то у вас будет индивидуальная прибавка к всеобщей (скорее всего, маленькой) пенсии в размере до ⅕ вашей нынешней зарплаты. Что еще немаловажно, накопления передаются по наследству.
Вопрос второй: вам нужен самый надежный фонд?
В этом случае выбор немного усложнится. Недавняя история с отзывом лицензий у НПФ показала, что размер фонда роли не играет. Он может входить в 20-ку крупнейших и все равно разориться. А вот финансовый рейтинг — это важный показатель надежности. Небольшой, но стабильно доходный НПФ имеет больше шансов выжить, когда на рынке происходят какие-нибудь потрясения.
Если выбирать из самых-самых крепких фондов, то подойдет любой из этих: “Благосостояние ” (переименован в “Будущее ”), “КИТФинанс-НПФ ”, “Лукойл-Гарант ”, “НПФ Электроэнергетики ”, “НПФ Сбербанка ”. Эксперты оценивают их как эталонные для российского рынка: вся эта пятерка входит в топы самых известных финансовых рейтингов страны. Оптимально пойти в тот из фондов, чей офис находится недалеко от вашего дома или работы — можно будет легко оформить доступ в интернет-кабинет и следить, как растут пенсионные накопления.
Вопрос третий: вы большей доверяете государственным или частным структурам?
Многих пугает сама идея отдать часть будущей пенсии под управление частным лицам. А кто-то, наоборот, помнит невыплаты по вкладам “Сбербанка” и “Госстраха” и скорее предпочтет негосударственную контору, желательно зарубежную. Выбор будет напрямую зависеть от ваших взглядов на политику. Если вы верите, что нынешняя власть не закончит так же как советская, то смело идите в фонды, подчиненные государственным структурам. Если вы опасаетесь новых переворотов, революций или дефолтов, то разумнее будет проложить деньги в частную лавочку.
Итак, из фондов с государственным участием в России представлены следующие: “Благосостояние ” (он же “Будущее ”; создавался для работников РЖД), “Газфонд ” (детище “Газпрома”), “Нефтегарант ” (образован “Роснефтью”), “Атомгарант ” (корпоративный фонд “Росатома”), “Алмазная осень ” (фонд компании “Алроса”), “Уралвагонзаводский ” (для сотрудников одноименной компании), “Телеком-Союз ” (фонд “Ростелекома”), РГС (фонд сотрудников и клиентов “Росгосстраха”), “НПФ Сбербанка ” (дочка крупнейшего госбанка), НПФ ВТБ (дочка второго по величине госбанка страны).
Все остальные фонды можно считать частными. Они, если и связаны с государством, то лишь косвенно. Замечу, что НПФ с иностранным участием в России больше не существует, последний из них (“Райффайзен ”) недавно был продан российским бизнесменам.
В какой НПФ перевести накопительную часть пенсии: государственный или частный, — конечно решать вам. Но не следует забывать, что деление российских фондов на частные и государственные очень условное. Владельцы крупного бизнеса в России всегда аффилированы с государством (имеют связи или долю с высшими чиновниками). Поэтому фонды, завязанные на госкомпании, это те же частные лавки, но подконтрольные влиятельным госслужащим.
Вопрос четвертый: вы хотели бы выбрать НПФ с высокой доходностью?
Тут надо сразу пояснить две вещи. Во-первых, все НПФ инвестируют пенсионные накопления в одни и те же инструменты: акции, облигации, депозиты, недвижимость, валюту, золото. И в своих маневрах они сильно ограничены государством. Поэтому ждать большой разницы в доходности между НПФ не стоит. В какой бы НПФ вы ни перевели накопительную часть пенсии, в лучшем случае фонды догонят инфляцию и сделают так, что ваши накопления не обесценятся к моменту вашего выхода на пенсию.
Во-вторых, пенсионные накопления это вклад на целые десятилетия. То есть доходность у всех НПФ будет зависеть от состояния российской экономики в ближайшем и отдаленном будущем. Сейчас это состояние весьма плачевное, но за кризисами всегда следует рост, а вместе с ним и хорошая доходность инвестиций. В этом можно убедиться, если посмотреть, сколько принесли НПФ в 2008, 2009 и последующих годах.
Евгения Носкова о том, как выбрать негосударственный пенсионный фонд.
В закладки
Пенсионные накопления «заморожены» четвертый год подряд. Но это не мешает людям переводить деньги в негосударственные пенсионные фонды (НПФ): в прошлом году Пенсионный фонд России на НПФ сменили почти 5 миллионов россиян, ещё почти 2 миллиона поменяли один НПФ на другой.
Что означает «заморозка»
Разделить пенсию на две части - страховую и накопительную - было решено в 2002 году. Тогда предполагалось, что выплаты текущим пенсионерам будет полностью покрывать страховая часть. А накопительная (6% от зарплаты) пойдёт на будущую пенсию того, кто делает взносы. Её можно отдать в управление НПФ или управляющей компании, а можно оставить в государственной управляющей компании, «Внешэкономбанке». Те, кто выбрал второй вариант, называются «молчунами».
Но что-то пошло не так - в 2013 году обнаружился дефицит Пенсионного фонда России, и покрыть его предложили за счет отчислений на накопительную пенсию. «Заморозка» должна была быть однократной, но её продлевают уже несколько лет.
Это значит, что 6%, которые работодатель отчисляет с каждой зарплаты сотрудника, не направляются на его накопительный счет в ВЭБе или НПФ, или частной управляющей компании, а идут на выплаты текущим пенсионерам (и другие расходы страны). Поступления за годы «заморозки» обещают учесть как некие баллы, но как они будут рассчитываться при наступлении пенсионного возраста вкладчика НПФ, неизвестно.
Сейчас, по данным Пенсионного фонда России, накопления формируются у 76,4 миллионов человек. Большинство из них - «молчуны» (46,5 миллионов), НПФ выбрали 29,8 миллионов (остальные - частные управляющие компании).
Участники пенсионного рынка говорят, что для привлечения клиентов НПФ акцентируют внимание на том, что в фонде накопления формируются в рублях. Их, кроме того, можно унаследовать. «Молчуны» же копят непонятные баллы, стоимость которых сложно оценить - особенно с учётом того, что правила игры постоянно меняются.
Как выбрать фонд
Пенсионный рынок достаточно концентрированный: 80% его активов на конец 2016 года контролировали 13 НПФ. Концентрация продолжится и дальше, говорят эксперты, в том числе, за счет кэптивных фондов (тех, что обслуживают отдельных работодателей).
Критериев, по которым можно оценить надежность фонда, много. Чаще всего советуют обращать внимание на срок существования НПФ (чем дольше, тем лучше), объём пенсионных накоплений в управлении, количество застрахованных лиц, объём собственного имущества.
Самый очевидный критерий - доходность инвестирования пенсионных накоплений - оценить не так просто. Например, по итогам первого полугодия 2017 года, по данным ЦБ, больше половины НПФ показали доходность ниже доходности ВЭБа. Ему удалось заработать 8,8% годовых, а таким крупным фондам, как НПФ «САФМАР», «Лукойл-Гарант» и «Будущее» - 3,4, 3,3 и 3,9% соответственно.
Но надо учитывать, что пенсионные накопления - долгосрочная история. Уже к концу этого года расклады по доходности могут поменяться. Например, по итогам прошлого года всем трём НПФ удалось заработать больше инфляции (5,4%, по данным Росстата): у НПФ «САФМАР» доходность была 10,6%, у НПФ «Лукойл-Гарант» - 9,5%, у НПФ «Будущее» - 5,6%.
Остальные параметры можно посмотреть, например, на сайте рейтингового агентства «Эксперт». Лидеры по объёму пенсионных накоплений за 2016 год - НПФ «Сбербанка» (353,1 млрд рублей), НПФ «Будущее» (257,4 млрд рублей), НПФ «Лукойл-Гарант» (250,6 млрд рублей). Они же - лидеры по количеству застрахованных лиц (4,2 миллиона человек в НПФ «Сбербанка», 3,9 миллиона в НПФ «Будущее», 3,3 миллиона в НПФ «Лукойл-Гарант»).
По капиталу (имуществу, предназначенному для обеспечения уставной деятельности) лидируют НПФ «Газфонд» (40 млрд рублей), НПФ «Лукойл-Гарант» (28 млрд рублей) и НПФ «Сургутнефтегаз» (20 млрд рублей). Можно ещё посмотреть на лидеров по среднему счету по обязательному пенсионному страхованию - НПФ «Сургутнефтегаз» (224 тысячи рублей), НПФ «Альянс» (183 тысячи рублей), НПФ «Транснефть» (167 тысяч рублей).
Можно посчитать, сколько конкретно вы будете получать в качестве накопительной пенсии в том или ином фонде. На сайте большинства крупных НПФ есть пенсионные калькуляторы, в которые нужно ввести пол, возраст, в каком году начали работать, среднюю зарплату, сколько отчисляете в программу софинансирования, если участвуете в ней. При моих параметрах получилось, что если я переведу накопительную часть в «ВТБ Пенсионный фонд», пенсия составит 18 329 рублей. В НПФ «Сбербанка» - 15 309 рублей, в НПФ «Лукойл-Гарант» - 18 853 рубля.
Например, женщина 35 лет, начавшая трудовую деятельность в 2002 году, с зарплатой 50 тысяч рублей в месяц будет получать накопительную пенсию 19 123 рубля в месяц, если переведёт накопления в НПФ «Лукойл-Гарант». Если средняя зарплата 70 тысяч рублей, пенсия вырастет не сильно - до 19 707 рублей, при зарплате в 100 тысяч рублей - до 20 046 рублей. При переводе накоплений в «ВТБ Пенсионный фонд» при первоначальных вводных данных накопительная пенсия составит 21 264 рубля, при зарплате 70 тысяч рублей - 21 866 рублей, 100 тысяч рублей - 22 466 рублей.
Если финансовая грамотность позволяет, можно смотреть на инвестиционные портфели фондов. Большинство крупных НПФ раскрывают их на своих сайтах. Правда, участники рынка говорят, что для вкладчика фонда важен конечный результат управления, то есть доходность, а не то, заработана она на акциях или облигациях.
Факторов, которые влияют на динамику инвестиционных активов, слишком много. И даже если вы будете знать, что ваш фонд вложил, например, 54% средств в облигации, вряд ли вы сможете оценить, как это повлияет на долгосрочную доходность. В то же время, фонды, которые за первое полугодие 2017 года заработали меньше ВЭБа, инвестировали в акции, а максимальную доходность (14,7%) удалось показать тем, кто вкладывал в облигации.
Опрос ФОМ показал, что по доходности НПФ выбирают 10%, 6% следуют рекомендациям знакомых и друзей, 4% формируют накопительную часть в фонде, который выбрал их работодатель. Если уж выбирать фонд по доходности, то нужно смотреть на накопленную доходность за 8-10 лет. Такой диапазон эксперты называют достаточным, чтобы понять, насколько стабильно и эффективно управляются пенсионные средства.
Личный план
Кроме накопительной части пенсии, в НПФ еще можно формировать индивидуальный пенсионный план. Их предлагают крупные фонды. Как правило, есть некий минимальный первоначальный взнос (от тысячи до 30 тысяч рублей). Размер и периодичность последующих взносов некоторые фонды позволяют выбирать самостоятельно. Можно даже установить автоматическое отчисление денег на индивидуальный пенсионный план из зарплаты. Это подойдёт тем, у кого есть стабильный доход.
Финансовые консультанты советуют тем, у кого доходы непостоянные (например, людям творческих профессий, фрилансерам), выбирать планы с гибкими взносами. Нужно понимать, что чем меньше отчисления, тем меньше будет размер выплат при достижении пенсионного возраста. На вложения можно получить социальный налоговый вычет - 13% от взносов (но не более 120 000 рублей в год).
Как и в случае с накопительным компонентом, вы вносите деньги на счет, фонд их инвестирует и выплачивает потом вам негосударственную пенсию с учетом накопленного инвестиционного дохода. Индивидуальные пенсионные планы можно передавать по наследству, они не делятся при разводе и не подлежат взысканию третьими лицами.
Подводные камни могут обнаружиться, если вы захотите выйти из индивидуального пенсионного плана досрочно. В большинстве фондов сделать это без потерь можно не ранее чем через пять лет. Например, в НПФ Сбербанка через два года возвращается 100% уплаченных взносов и 50% инвестиционного дохода, через пять лет – 100% уплаченных взносов и 100% инвестиционного дохода. В НПФ «Будущее» при выходе из плана раньше, чем через три года, возвращается 80% уплаченных взносов.
Некоторые НПФ взимают комиссию от каждого взноса - на это тоже нужно обращать внимание при оформлении пенсионного плана.
Если отозвали лицензию
Банк России отзывает лицензии не только у банков, но и у НПФ. За 2015–2016 годы лицензию потеряли 28 фондов.
Что произойдёт, если у вашего НПФ аннулируют лицензию? До 1 января 2016 года все НПФ должны были вступить в систему гарантирования. Поэтому пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России. Однако гарантируется только сумма взносов, которые перечислили за вас ваши работодатели, а также средства, уплаченные по программе государственного софинансирования пенсий, если вы в ней участвовали. Инвестиционный доход не учитывается.
Теоретически он может быть выплачен, если Агентству по страхованию вкладов удастся заработать на продаже активов лишенного лицензии НПФ больше, чем размер гарантируемого номинала.
После того, как пенсионные накопления будут переданы в Пенсионный фонд России, нужно будет написать заявление (можно в электронном виде) о выборе нового страховщика.
С 2010 года по новому пенсионному законодательству пенсия российских граждан складывается из двух составляющих – накопительной части и страховой.
Работодатели ежемесячно отчисляют 6 % в накопительную часть, а еще 16 % – в страховую.
Все денежные средства, которые уходят сейчас в страховую часть, расходуются на выплаты сегодняшним пенсионерам. Оставшимися 6 % каждый гражданин может распоряжаться по своему усмотрению.
Какую часть пособия можно использовать
В нашей стране сейчас действует несколько Негосударственных пенсионных фондов . Их деятельность контролируется и регулируется государством и специальными законами.
Так, контроль за работой подобных организаций осуществляет Банк России. Все основные положения, сфера деятельности и условия ее осуществления регулируются законом «О негосударственных пенсионных фондах»
, принятый 7 мая 1998 года, и «О внесении изменений в Закон о НПФ»
. Эти изменения вступили в силу 28 декабря 2013 года.
Любой НПФ должен получить лицензию на осуществление своей деятельности.
Все граждане нашей страны, родившиеся , должны были определиться: оставить всю часть отчислений, производимых работодателем, в государственном фонде, или доверить 6 % накопительной части управляющей компании, которой и является НПФ.
Если гражданин принял решение оставить все отчисления в государственной структуре, они индексируются ежегодно и со временем из них будет формироваться его .
Для чего необходима данная процедура
Негосударственные пенсионные фонды сегодня имеют возможность инвестировать средства своих клиентов в акции и другие виды ценных бумаг с целью получения прибыли.
Уровень дохода НПФ гораздо выше, чему государственного, соответственно, увеличивается и размер накопительной части пенсионного пособия граждан. Поэтому высокий доход – это главный аргумент в пользу перевода своих средств управляющей компании.
Кроме общего роста дохода, перевод денег в негосударственный фонд позволяет в будущем получать пенсию не ограниченных размеров. Выплаты будут зависеть от того, какие средства скопились у вас за это время, в то время как государственная пенсия лимитирована 40 % от среднего дохода в стране.
Ваша пенсия в будущем , если вы доверите накопительную часть НПФ, будет зависеть от уровня дохода, стажа и времени, когда вы обратитесь за выплатами. Поэтому передавать средства накопительной части выгодно тем гражданам, которые имеют высокую заработную плату и большой стаж работы, особенно, в государственных организациях. Средства накопительной части можно передавать по наследству . Если гражданин не дожил до того момента, как пришло время воспользоваться накоплениями, по предварительному заключению эти средства могут быть переданы его родственникам.
Конечно, передача управления своими пенсионными средствами негосударственной компании имеет определенные риски
. В любой момент деятельность фонда может быть прекращена или стать убыточной. Однако все средства клиентов застрахованы, и в этом случае должны быть компенсированы государством.
Сроки
По закону все граждане нашей страны, родившиеся после 1967 года, должны были определиться и принять решение о судьбе своей накопительной части пенсии в определенные сроки. До конца 2015 года нужно было решить: оставить все страховые взносы в государственном пенсионном фонде или передать ее накопительную часть негосударственному.
Тем, кто так и не сумел выбрать и не обратился с заявлением в отделения государственного Пенсионного фонда, придется смириться с тем, что накопительную часть они потеряли, и в будущем они могут рассчитывать только на страховую пенсию.
Тем же, кто передал управление своими средствами негосударственной организации, будут так же начисляться проценты от их инвестирования, несмотря на то, что в этом году выплаты в накопительную часть по-прежнему не производятся.
Перевести деньги в НПФ или из одного фонда в другой , в том числе и государственный, можно, если заявление об этом поступило в ПФР до 31 декабря. После этого до 1 марта года, следующего после подачи заявления, в перечень застрахованных лиц вносится изменение. До 31 марта этого же года должно быть создано и разослано уведомление об этих изменениях в реестре. Подобное уведомление и есть основание для того, чтобы средства были переведены другой управляющей компании.
Передача средств из государственной организации в негосударственную
Перевести свои средства в НПФ можно несколькими способами.
В первую очередь необходимо наличие . При наличии этой карточки можно действовать следующим образом :
Вся процедура занимает немного времени, обычно все эти операции производятся за один день. Однако стоит помнить, что сделать это можно только один раз в год не позднее 31 декабря. Удобнее всего заниматься переводом в конце года, тогда не придется долго ждать решения.
Из одного НПФ в другой
Одним из преимуществ негосударственных фондов является свобода действий его клиентов. Вы можете совсем отказаться от услуг этих структур и перевести все деньги обратно в Пенсионный Фонд РФ или выбрать для себя другую негосударственную организацию. Причинами может быть неудовлетворительная работа НПФ, низкая доходность или недобросовестность.
Процедура перехода из одной организации в другую похожа на перевод средств из государственного в негосударственный фонд. Состоит она приблизительно из таких же этапов:
Однако сроки подачи заявления и возможность перехода составляют теперь не один раз в год, а один раз в пять лет.
В связи с этим перевод средств может быть срочным (один раз в 5 лет) или досрочный (до 1 года). При срочном переходе сохраняются все средства клиента.
Если же переход был осуществлен досрочно , то денежные средства хоть и поступят в новый фонд уже на следующий год, но будут значительно меньше: при досрочном переводе не сохраняется инвестиционная часть выплат. Поэтому перед принятием решения стоит всерьез взвесить все возможные преимущества и недостатки подобной процедуры.
Подача заявки в ПФР при этом так же должна быть осуществлена до 31 декабря, а уведомление о принятии решения прийти до 31 марта следующего года.
Как отменить свое решение
Бывает так, что однажды приняв решение о переводе накопительной части пенсии в НПФ, человек понимает, что ему это не подходит. Для тех, кто хочет обратно вернуть свои средства в Пенсионный фонд России нужно до 31 декабря написать об том заявление и предоставить его в ПФР любым способом: лично в пенсионном отделении или МФЦ, на портале госуслуг или по почте.
При обращении в отделение Пенсионного фонда или через МФЦ гражданин предъявляет свой паспорт и СНИЛС, если же заявление отправляется в электронном виде или по почте, то никаких документов не требуется.
Если вместо застрахованного гражданина обращается его представитель, имеющий на это доверенность, заверенную нотариусом, он должен предъявить документы, удостоверяющие личность застрахованного и его СНИЛС, а также свой паспорт.
Незаконные действия
В последние несколько лет в нашей стране появилось большое количество негосударственных пенсионных фондов. Их агенты агитировали граждан переводить свои средства им, расписывая большие преимущества и выгоды подобных сделок.
Иногда в качестве подобных «зазывателей» работали люди недобросовестные, зачастую не имеющие никаких доверенностей. В результате одни и те же граждане могли иметь договор сразу с несколькими негосударственными организациями.
Более того, в отделения ПФР иногда поступают жалобы от граждан, которые сообщают о незаконном переводе их средств в негосударственные фонды. В этих случаях следует написать претензию в сам НПФ. Его сотрудники должны предоставить гражданину его заявление и договор, подписанный лично. При их отсутствии можно обращаться в суд. Недобросовестные учреждения будут привлечены к административной ответственности и выплате штрафов, а все средства страховщика переведут в тот фонд, в котором они были раньше.
О процедуре перевода накопительной части пенсионного обеспечения смотрите в следующем видеосюжете:
В соответствии с пенсионной реформой гражданине нашей стран могут самостоятельно управлять своими пенсионными накоплениями. Один из вариантов управления накопленными средствами - перевести их в НПФ. В этой инвестиции присутствуют как положительные стороны, так и отрицательные. Поэтому необходимо рассмотреть данный вопрос со всех сторон. Стоит внимательно изучить рейтинги надежности и доходности фонда, а также на состав его учредителей и период существования.
После тщательного изучения всей информации можно заключать договор на ОПС с выбранным фондом. Необходимо знать о том, что в отношении в один период времени может действовать только один договор .
Сейчас формирование накопительной части «заморожено» еще на три года
(до 2020 года). В будущем Правительство планирует вовсе отказаться от накопительной пенсии и ввести индивидуальный пенсионный капитал.
Стоит ли формировать накопительную пенсию?
Формируется накопительная пенсия за счет:
- 6% страховых взносов, которые вносит в ПФР работодатель;
- взносов на добровольной основе по ;
- инвестирования имеющихся на счете накоплений.
Застрахованное лицо решает самостоятельно, на каком варианте формирования пенсии остановить выбор. Чтобы принять решение необходимо знать, за счет чего может увеличиваться обеспечение, а также другие условия, предусмотренные законодательством.
Плюсы накопительной пенсии заключаются в следующем:
- согласно подп. 1 п. 1 ст. 4 закона № 360-ФЗ от 30 ноября 2011 года в некоторых случаях гражданин может получить все пенсионные накопления, которые имеются на счете, в виде ;
- в отличие от страховой пенсии, данный вид обеспечения может .
Главный минус накопительного обеспечения - отсутствие гарантии в ежегодном увеличении пенсии, так как эту выплату государство не индексирует, и его доходность зависит от результатов инвестирования НПФ на финансовом рынке.
Зачем переводить накопительную часть в НПФ?
Как правило, доходность, которую получают НПФ при инвестировании пенсионных накоплений, более высокая, чем в ПФР. Это связано с тем, что у НПФ большая гибкость в управлении средствами. В то время как ПФР инвестирует деньги только через Внешэкономбанк.
Высокая доходность - не последнее преимущество НПФ. Они выгодно отличаются:
- Уровнем сервиса - можно следить за состоянием своего счета онлайн.
- Наличием договора - он гарантирует, что единые правила сохранятся на весь срок его действия.
- Открытость - ежегодная публикация финансовой отчётности.
- Безопасность - средства граждан застрахованы и будут возвращены государством в случае отзыва лицензии у НПФ либо его банкротства.
Таким образом, достаточно просто ответить на вопрос, зачем переводить накопительную часть в НПФ: для сохранения накопительной компоненты пенсии и приумножения своей .
Можно ли перевести накопления в 2019 году?
Законодательство устанавливает предельные сроки, в течение которых человеку необходимо определиться, как будет формироваться его пенсионное обеспечение. Свое мнение нужно было выразить до конца 2015 года. Граждане, которые на тот момент так и не сделали выбор (так называемые «молчуны»), могли попасть в затруднительную ситуацию, так как начисление пенсионного обеспечения производится по-разному.
Для лиц, которые родились в 1967 году и моложе, возможно:
- Отказаться от накопительной части . Тогда накопленные средства войдут в пенсионные накопления как единовременная выплата, и их продолжат индексировать. Если у гражданина есть пенсионные накопления на счетах в НПФ, он может в любое время отказаться от этого, обратившись в управление ПФР.
- Сохранить накопительную пенсию . Она измеряется в рублях, а следовательно, есть возможность завещать данные средства.
Хоть возобновление формирования накопительной части пенсии в 2019 году не предвидится, но принцип инвестирования накопленных средств в НПФ или УК все же останется. Молчунам, не позаботившимся о выборе, придется довольствоваться только страховой пенсией, т.к. использование накопительной для них стало недоступным.
Мораторий на накопительную пенсию
7 декабря 2016 года Госдумой был принят закон, который продлит еще на 2017-2019 гг. Все страховые отчисления граждан в эти годы будут направляться на страховую пенсию . Эксперты считают, что продление «заморозки» не приведет к значительному приливу средств в НФП, так как самые активные россияне свой выбор давно сделали.
Для решения проблемы пенсионного обеспечения Минфин и Банк России готовят реформу, которая предусматривает формирование накоплений гражданами на добровольной основе . Средства в величине 6% от доходов гражданина будут направляться на счет в НПФ в форме в квази-добровольном порядке.
Правительство уверено, что данная мера поможет в скором времени уменьшить дефицит ПФР, перераспределив потоки денежных средств, а в долгосрочной перспективе - создать инвестиционный ресурс для выплаты пенсионного обеспечения пожилым гражданам.
Как перевести накопительную часть пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Существует несколько способов обращения в НПФ для передачи данной организации своих пенсионных накоплений:
- Обратиться лично. Это позволяет получить исчерпывающую информацию о работе фонда.
- Электронное обращение через сайт «Госуслуги».
- Услуги почтовой службы, куда необходимо обратиться, чтобы отправить заказное письмо с необходимой документацией в ПФР.
- С помощью доверенного лица, которое выполнит данную процедуру на основании доверенности, которая заверена нотариально.
Операция перевода накопительной части является безвозмездной . В течение одного дня гражданин:
- Обращается в НПФ.
- Пишет заявление с просьбой перевести пенсионные накопления из ПФР в НПФ.
- Проходит процедуру регистрации факта приема его заявления.
- Получает расписку о получении заявления (если требуется).
Несмотря на простоту данной процедуры присутствует важный нюанс: ею можно пользоваться не больше 1 раза в год, и важно учесть тот факт, что обратиться нужно до 31 декабря . Если это сделать в начале года, то и денежные средства будут переведены в НПФ только спустя год, следовательно, срок ожидания значительно увеличится.
Куда лучше перевести (рейтинг НПФ)?
Единой системы оценки надежности НПФ в России нет. Существует несколько рейтинговых агентств, которые проводят независимые экспертные оценки работы НПФ, анализируя их работу за прошедшие периоды. По мнению агентства «Эксперт РА» в список лучших НПФ на 2019 год входят больше 20 фондов. Самую высокую оценку А++ получили :
- ГАЗФОНД;
- Нефтегарант;
- Алмазная осень;
- НПФ Сбербанка;
- НПФ НЕФТЕГАРАНТ;
- Национальный НПФ;
- КИТФинанс НПФ;
- НПФ РГС;
- Сургутнефтегаз;
- ВТБ ПФ и др.
При выборе НПФ помимо надежности немаловажным является уровень доходности фонда , ведь именно данный фактор влияет на величину будущих пенсионных выплат. По результатам отчетов лидирующие позиции в рейтинге доходности занимают:
- АО НПФ «Оборонно-промышленный фонд им. В.В. Ливанова»;
- ЗАО НПФ «Промагрофонд»;
- АО НПФ «Алмазная осень»;
- АО НПФ «Первый промышленный альянс»;
- АО НПФ «УГМК-Перспектива»;
- АО НПФ «Телеком-Союз»;
- АО НПФ «Социум»;
- АО НПФ «Сургутнефтегаз»;
- ЗАО «КИТФинанс негосударственный пенсионный фонд»;
- ЗАО НПФ «Наследие».
Порядок перевода и необходимые документы
Для начала гражданину необходимо определиться с выбором нового фонда. Чтобы выбранная организация была надежна во всех отношениях, стоит внимательно изучить всю информацию о ней . Первым делом посмотреть на следующие критерии :
- учредители;
- возраст фонда;
- рейтинги надежности и доходности.
Также стоит уточнить, заключал ли выбранный НПФ соглашение с ПФР о взаимном удостоверении подписей. Если заключал, то при личном посещении представительства выбранного НПФ с паспортом и СНИЛС лицо может подписать договор об ОПС.
Договор ОПС - определяющий фактор отношений между НПФ и застрахованным лицом. Перед подписанием соответствующей документации, необходимо внимательно прочитать все пункты договора, а также изучить правила выбранного НПФ.
Перевод накоплений из одного НПФ в другой
Если застрахованное лицо неудовлетворено работой выбранного фонда, он может совершить переход в другой НПФ . Закон предусматривает, как право самого гражданина отказаться от услуг НПФ, так и расторжение договора при некорректном оформлении документации. Нельзя сделать перевод в другой НПФ, если лицо хочет оставить часть средств в старой организации. Вся сумма накоплений может находиться только в одном НПФ , и по требованию клиента организация должна перевести все денежные средства и проценты в другой фонд.
Гражданин может воспользоваться одним из двух вариантов перевода:
- досрочным;
- срочным.
Досрочный переход - процесс, который занимает 1 год. Оформляется специальное заявление и указывается другой адрес. И тогда, если бумаги поданы в 2017 году, стоит ожидать перевода уже в 2019, но инвестиционные средства при этом клиент потеряет.
Если же переход срочный , накопления переходят в новую организацию в год, который следует за истекшим 5-летним сроком с момента подписания договора в предшествующей организации. Иными словами, если оформляется данное пожелание в 2017 году, то окончательно процедура завершится в 2022 году. В таком случае все средства останутся в целостности.