Пенсия где лучше хранить. Что лучше: оставить пенсию в ПФР или в НПФ? Как узнать о накоплениях с помощью снилс

Пенсионные накопления в России головная боль для всех. Молодежь не верит, что доживет до пенсии, люди среднего возраста рассчитывают дожить, но уверены, что пенсию им государство не заплатит, пенсионеры жалуются на размер пенсии. Настроения негативные и большинство соцопросов это подтверждают. Государство уже практически призналось в том, что система пенсионных накоплений не в состоянии обеспечить стариков достойным уровнем жизни. В России слишком маленькие взносы в пенсионный фонд. Да, по сравнению с теми же США мы практически не откладываем на пенсию. Да ещё и продолжительность жизни увеличивается. Все помнят, как самая социальная страна Япония хвасталась тем, что выплачивает своим гражданам хорошие пенсии. Закат случился неожиданно, но предсказуемо. В Японии от хорошей жизни люди умирать перестали, и всё закончилось тем, что рабочих стало меньше пенсионеров. Платить нечем.

В общем, спасение утопающих дело рук самих утопающих. Реформа не за горами и в скорее, я уверен, платить страховые пенсионные взносы придется не только работодателю за подчиненных, но и самим гражданам. На фоне этого появились люди, которые не хотят ждать принуждения и принимают решение откладывать на пенсию уже сейчас. Спрос есть, в ответ на него появляются предложения. Сегодня я хочу сравнить два варианта, которые можно использовать для самостоятельно создания своей будущей пенсии. Все они работают по простой схеме – человек откладывает деньги, эти деньги инвестируются. По истечению определенного количества лет сумма значительно увеличивается и становится активом, который способен обеспечить жизнь человека без его собственных усилий. Другими словами – пассивный доход.

ИПП Сбербанк. Что это такое?

Если почитать сайт сбербанка, то эта услуга появилась как раз для создания пассивного дохода при достижении пенсионного возраста. Если кто не понял, как расшифровывается ИПП, то скажу – Индивидуальный Пенсионный План. Сразу оговорюсь, что вариант привлекателен для тех, кто не располагает большой суммой изначально, здесь начать можно всего от 1 500 рублей. Но лично я считаю, что человек желающий откладывать на пенсию должен понимать – нужно откладывать. И вложить полторы тысячи в ожидании светлого будущего как-то не разумно. Поэтому минимальные суммы нас не интересуют. Хотя для общей информации запомните, что открытие от 1 500 рублей, минимальная сумма пополнения 500 рублей, пополнять можно хоть каждый день, хоть раз в год.

Меня больше интересует доходность и инструменты, в которые сбер будет инвестировать накопления. Мне удалось выяснить, что доход за прошлый год составил 11,03%. Дополнительно к этой сумме клиент получает возврат 13% на все внесенные в течение года деньги. Ну, ладно, я вру, не на все. Только на сумму не превышающую 120 000 рублей. Если за год вы пополнили счет на эту сумму или больше, то максимально можете вернуть 15 600. В целом картина такая – внесли 120 000 рублей, заработали 13 236 и вернули 15 600. Итого 28 836.

Что касается структуры портфеля, то найти достоверную информацию мне было лень. Но, судя по доходности это, скорее всего ОФЗ, депозит, немного акций. Консервативный вариант, для пенсионных накоплений в принципе достойно.

ИИС финнам для пенсионных накоплений?

На первый взгляд два этих способа совеем разные, в общем-то, так оно и есть. Объединяет их только общая цель – создать источник пассивного дохода для обеспечения пенсии. Брокерский счет сам по себе не может это сделать, он лишь предоставляет доступ к инструментам для вложений. Другими словами, отличие от предыдущего варианта в том, что придется сделать немного больше телодвижений, но и возможности совсем другие. Здесь вы самостоятельно можете формировать портфель, выбирать во что, и в каком процентном соотношении вкладывать.

Перейдем к цифрам. Брокерский счет можно использовать как для консервативных инвестиций, так и для агрессивной спекуляции, можно совмещать, чередовать, делать все, что вам угодно. В данном случае мы будем использовать стратегию с самым низким уровнем риска, для этого при открытии выбираем не обычный счет, а индивидуальный инвестиционный, то есть ИИС. Это позволит нам получать возврат 13% вложенной суммы. Зато в отличии от ИПП сбербанка сумма возврата не ограничивается 15 600 рублями. Пополнять счет можно на сумму до 1 000 000 в год, на всю сумму положен налоговый вычет 13%. Если мы пополним ИПП на 1 миллион, то все равно получим только 15 600 вычета, на ИИС с вложенного миллиона государство вернет 130 000 рублей.

Решать, во что вкладывать нужно самому клиенту, либо подключить стратегию и копировать сделки профессионалов. Самая безопасная стратегия инвестирования в ОФЗ за прошлый год принесла 14% годовых. Вы в любой момент самостоятельно можете купить любую акцию, тем самым увеличить доходность. На рынке иногда появляется возможность купить недооцененную бумагу, как это было с аэрофлотом несколько лет назад, в случае, если у вас имеется брокерский счет либо ИИС, вы можете не упускать такую возможность и приобрести актив. В ИПП вы не влияете на структуру портфеля и самостоятельно совершать сделки не можете.

Перейдем к расчетам. За прошлый год обладатели ИИС, которые инвестировали в ОФЗ и доходы реинвестировали в них же, заработали 14% + 13% налоговый вычет. При вложении на сумму 120 000 прибыль составила 32 400. Против 28 836 на ИПП. Если бы клиент вложил, скажем, 500 000, то суммы были бы совсем другие. 70 000 доход по ОФЗ плюс 65 000 от государства. Итого 135 000. На ИПП расчет следующий: 55 150 доход от инвестиций плюс 15 600 максимально возможный вычет. В итоге 70 750 рублей.

Безусловно индивидуальный инвестиционный счет предоставляет гораздо более широкие возможности и по выбору инструментов и по прибыли. Другое дело, что здесь нужно немного подвигаться. Многие мои знакомые открыли брокерские счета, пополнили их, но так и не купили никаких бумаг. Им лень. В случае с ИПП сбербанка человеку достаточно придти в офис, открыть счет, положить деньги и потом периодически пополняться, по мере возможности. С ИИС все не так сложно, как кажется, но времени потратить придется немного больше.

Я специально сравнил эти два, казалось бы, не похожих способа, чтобы вы наглядно поняли, как именно лень лишает людей денег. Если бы люди не ленились и потратили несколько часов на изучение возможностей брокерского счета и в частности ИИС, потратили пару часов на регистрацию, пополнение и установку торгового терминала, а затем самостоятельно приобрели нужные бумаги, то их прибыль от имеющихся денег возросла бы в разы. Но люди что делают? Идут в банк и открывают депозит, потому что проще, понятнее, быстрее. Немного более активные люди хотят чуть больше, поэтому для них и придумали фонд, на который уйдет чуть больше времени и сил, но доходность уже не 7, как в банке, а свыше 20 процентов. Самые настырные и целеустремленные откроют ИИС, все сделают сами и получат до 30 процентов. В этом вся суть жизни – хочешь жить, двигайся.

Радует тот факт, что вы можете переложить свои средства из одного НПФ в другой или вернуть деньги обратно в ПФР один раз в год. Пенсионная реформа 2014. Новая Пенсионная реформа была принята в 1998 году. Суть этой реформы: за каждым гражданином закрепляется счет, на котором накапливаются его страховые взносы. Они инвестируются в какие-то проекты с целью получения дохода. Доход, полученный от вложения средств, также зачисляется на индивидуальный счет гражданина. При достижении человеком пенсионного возраста, ему выплачивается пенсия из накопленных средств. Что это дает? Это помогает увеличить выплаты в соответствии с заработанными доходами и привести в соответствие заработок работника за все трудовые годы и размер его выплат. В 2005 году накопительные взносы у лиц старше 1967 года рождения перестали пополняться.

Советы эксперта: где лучше хранить пенсионные накопления?

На деле ставки являются «плавающими», доходность из года в год существенно меняется. Порой начисленных процентов хватает лишь на покрытие инфляции.

Существуют и другие минусы НПФ:

• в случае банкротства, отзыва лицензии, закрытия фонда вкладчик получает лишь номинальную сумму накоплений без индексации, начисления процентов;
• при переводе средств в негосударственный фонд придется регулярно следить за ситуацией на фондовом рынке, вести контроль над своими накоплениями, а в случае резкого падения доходности срочно переводить деньги в другую организацию;
• при нерациональном вложении фондом полученных средств велик риск ухода в минус – полной потери начисленных процентов.

Однако инвестирование посредством НПФ по-прежнему остается лучшим способом увеличения пенсионных выплат.

Почему россияне все еще верят в накопительную пенсию

Остальные 16% делятся на две части:

• 10% – это страховая часть, на эти выплаты оказывать влияния не получится;
• 6% – составляющая, которая может быть направлена на накопительную пенсию или по умолчанию она хранится в страховом тарифе.

Если вы желаете иметь накопительную часть пенсии, то для этого необходимо написать соответствующее заявление в ПФ. Несомненным плюсом такого формирования является то, что накопительную часть можно пополнять самостоятельно, направить на него материнский капитал или его часть, а также при участии в программе государственного финансирования.

Поскольку средства, направленные на накопительную составляющую выплат используется в инвестиционной деятельности, то сумма постепенно увеличивается, получается, что деньги приносят деньги.

Лучшая подборка материалов на вопрос: где лучше хранить пенсионные накопления?

Система обязательного пенсионного страхования (ОПС) – это источник финансирования пенсионных выплат для граждан России. Лица, на которых распространяется действие ОПС, именуются застрахованными.

Важно

Каждому застрахованному гражданину присвоен персональный номер лицевого счета (СНИЛС). Зеленая ламинированная карточка с этим номером есть у каждого жителя нашей страны, начиная с 2003 года.

Внимание

На этот лицевой счет работодатель обязуется ежемесячно отчислять 22 % от размера зарплаты конкретного работника. Ранее 6 % использовались для формирования пенсионных накоплений (средств, которые после выхода гражданина на пенсию будут равномерно распределены и выплачены лично ему), а 16 % - для формирования страховой пенсии (средств, учтенных на лицевом счету и обеспечивающих право гражданина на получение пенсии в размере, эквивалентном перечисленным взносам).

Prednalog.ru

Немаловажным является факт гарантирования сохранности вложений, если это гарантируется государством, то риски намного меньше – это положительный момент. Также неплохо было бы проанализировать эффективность работы ПФ в отношении управления, если наблюдается положительные тенденции в развитии управляющих компаний, не было убытков и потерь и при этом наблюдается постепенное повышение доходности, то такой фонд хорош для сотрудничества.
Важно! Выбирая НПФ, обращайте внимание на отзывы клиентов. Ключевые критерии отбора Перед выбором НПФ целесообразно проанализировать некоторые пункты:

1. Просмотрите список тех фондов, которые входят в перечень тех, по которым действует государственное гарантирование вкладов.

Всё о накопительной пенсии

При таком варианте, сам не являясь инвестором, пенсионер выбирает управляющую компанию, с которой будет сотрудничать, тем самым влияя на сохранность и приумножение денежных средств на счете. Как правильно выбрать НПФ? Негосударственный ПФ, как правило, имеет несколько управляющих компаний, которые занимаются разными видами инвестирования, одни инвестируют в ценные бумаги, другие работают по депозитам, получая прибыль, третьи вкладывают в ценные бумаги, четвертые в ценные металлы, некоторые могут работать на фондовых рынках и так далее.
При выборе ПФ для сотрудничества необходимо обратить внимание на его доходность за предшествующие периоды, на финансовые инструменты, которые применяются в отношении денежных средств потенциальных пенсионеров.

Где хранить накопительную часть пенсии?

Так вы сможете защитить свои накопления.

• Обратите внимание на показатели доходности компаний.
• Просмотрите перечень управляющих компаний.
• Изучите отзывы клиентов, которые могут рассказать больше, чем может показаться на первый взгляд.
Проверенные ПФ, которые зарекомендовали себя и сохраняют положительные тенденции в развитии являются самыми оптимальными фондами для сотрудничества. Рейтинг и репутации Репутация для большинства государственных и негосударственных фондов является одной из ключевых позиций, которые играют определяющее значение для потенциальных пенсионеров, которые желают сотрудничать с ПФ.

С кем выгоднее копить на пенсию

Важно! Часть от общей суммы может передаваться по наследству, а также при возникновении страхового случая сумма выплаты может быть получена единоразово. Эти вопросы регулируются законодательно, а именно ФЗ № 360 от 30 октября 2011 года (ст. 4 п. 1 пп. 1). Где выгодней держать? Любой вопрос должен рассматриваться с нескольких сторон, и если накопительная часть пенсии так привлекательна, то вполне закономерно встает вопрос о том, почему же все без исключения не переходят на такой тип формирования будущих пенсий. Ответ прост и незамысловат – существуют определенные риски, на которые идут совсем немногие.

Как известно, бесплатный сыр может быть только в мышеловке и современное общество еще помнит крах МММ и других формирований, которые были так привлекательны. Несмотря на это, все же многие готовы рискнуть и увеличивать с годами суммы своих накоплений.

Связана низкая процентная ставка ПФР с серьезными ограничениями в сфере инвестирования: вкладывать деньги позволено только в активы, разрешенные законодательством (государственные облигации и акции). Непосредственно инвестированием средств занимается управляющая компания «Внешэкономбанк» и ряд прочих УК, с которыми у фонда заключены договоры доверительного управления.

Достоинства и недостатки НПФ Негосударственные фонды – некоммерческие организации, основная задача которых – выгодно инвестировать пенсионные накопления граждан, преумножая их доход. Вкладывать деньги они могут в любые виды активов, проектов и компаний, что и позволяет достичь впечатляющей доходности.

Так, НПФ Сбербанк показал доходность более 13 % годовых по данным Центробанка. К тому же, эта коммерческая структура является одной из старейших, действующих в сфере ОПС нашей страны, обладает высоким рейтингом надежности.

В каком фонде лучше хранить свою пенсию

На этот счет у каждого имеется свое мнение, некоторые доверяют государственным организациям, другие же напротив, не хотят полностью сотрудничать только с государственной структурой. Во время накопления денежных средств они также зарабатывают деньги по механизму депозита, поскольку средства инвестируются и в связи с этим получается определенный доход.

Управляющие компании, в которые можно вкладывать свои накопления, бывают нескольких видов. По форме собственности организации можно разделить на структуры:

1. Государственную компанию представляет Внешэкономбанк.
2. Негосударственные ПФ.
3. УК частной собственности.

Какой из вариантов выбрать и куда в будущем переводить накопительную часть пенсии каждый решает сам, учитывая уровни риска и расставляя приоритеты.

Выбор варианта пенсионного обеспечения

До 31 декабря 2015 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать для себя вариант пенсионного обеспечения - оставить только страховую часть пенсии и отказаться от накопительной, либо сохранить обе части своей будущей пенсии.

Варианты пенсионного обеспечения

Страховая часть является базовой формой государственного пенсионного обеспечения. Пенсия гарантирована, но ее размер зависит от ситуации, которая будет в стране на начало выплат, прежде всего - от соотношения числа работающих граждан и пенсионеров и от ситуации с госбюджетом.

Накопительная часть - это средства обязательных пенсионных накоплений, которыми в интересах будущего пенсионера управляют профессиональные участники рынка.

Сочетание накопительной и страховой части позволяет сформировать наиболее надежный вариант пенсионного обеспечения. Такая «комбинированная» пенсия состоит как минимум из двух элементов - бюджетного и рыночного, что помогает защитить потенциальные выплаты от различных по характеру рисков.

Составляющие будущей пенсии россиян

	Накопительная	Страховая
Как формируется	В денежном выражении	В баллах, стоимость которых может меняться в соответствии с числом работающих граждан и пенсионеров
Откуда берется	В результате инвестирования пенсионных средств профессиональными управляющими	Из взносов активных на момент выплаты работников
Что собой представляет	Средства, учтенные на индивидуальном счете пенсионера в рублях	Обязательство государства по распределению средств будущих работников
Как индексируется	Зависит от доходности портфеля	С учетом текущей демографической и экономической ситуации. В 2016 году по решению правительства страховая пенсия будет индексирована на 4%, в то время как на 2015 год инфляция, по предварительным оценкам, составит 12%
Право наследования	Можно наследовать до назначения пенсии	Не наследуется ни при каких условиях

Варианты размещения накопительной части пенсии

Как разместить свои средства?

Особенности расчета средств пенсионных накоплений,

подлежащих передаче по заявлениям о досрочном переходе

по заявлениям, поданным застрахованными лицами в 2016 году

Инвестировать средства пенсионных накоплений может как Пенсионный фонд России, так и негосударственный пенсионный фонд, входящий в систему гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования.

ПФР инвестирует пенсионные накопления через государственную управляющую компанию Внешэкономбанк и частные управляющие компании, одну из которых гражданин может выбрать самостоятельно.

Смена страховщика происходит только при переходе из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд, из одного негосударственного пенсионного фонда в другой, а также из негосударственного пенсионного фонда в Пенсионный фонд России. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую смены страховщика не происходит - им остается Пенсионный фонд России.

Пользоваться правом на смену страховщика можно ежегодно. Однако, инвестиционный доход сохраняется только при условии передачи средств не чаще, чем раз в пять лет.

Сменить страховщика можно и путем досрочного перехода, однако в случае отрицательного результата инвестирования это может повлечь уменьшение средств пенсионных накоплений (номинала страховых взносов) на сумму инвестиционного убытка. Исключение составляют застрахованные лица, подавшие заявление о досрочном переходе в год пятилетней фиксации средств пенсионных накоплений текущим страховщиком.

Потери средств пенсионных накоплений гражданина при подаче заявления о досрочном переходе в 2016 году

С какого года Вы формируете пенсионные накопления у текущего страховщика?	Положительный результат инвестирования	Отрицательный результат инвестирования
С 2011 года и ранее	Потеря инвестиционного дохода за 2016 год	Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2016 год
С 2012 года	Нет потери средств пенсионных накоплений
В период с 2013 по 2015 год	Потеря инвестиционного дохода за 2015-2016 годы	Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2015-2016 годы
С 2016 года	Потеря инвестиционного дохода за 2016 год	Потеря пенсионных накоплений на сумму убытка от инвестирования за 2016 год

Необходимые документы для подачи заявления

Страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (СНИЛС)Документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина РФ)Заявление о выборе управляющей компании

В ЧЕМ РАЗНИЦА МЕЖДУ СТРАХОВОЙ И НАКОПИТЕЛЬНОЙ ЧАСТЬЮ?

И страховая, и накопительная части пенсии формируются за счет страховых взносов, которые начисляет работодатель за своих работников.

В то же время, взносы на страховую часть фиксируются на индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде в виде пенсионных прав, гарантированных государством, регулярно индексируются государством. Но сами деньги идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.

Взносы на накопительную часть пенсии живут другой, более сложной финансовой жизнью. Это реальные средства, которые можно передать в управление компании, эта компания будет вкладывать средства в инвестиционные проекты и тем самым увеличивать суммы с течением времени. Можно вместо управляющей компании выбрать негосударственный пенсионный фонд, который работает с несколькими управляющими компаниями, отслеживает состояние счета гражданина, снижает риски потерь.

КУДА ДЕНУТСЯ СРЕДСТВА НАКОПИТЕЛЬНОЙ ПЕНСИИ ПРИ ВЫБОРЕ ТАРИФА 0%

Все сформированные на этот момент пенсионные накопления граждан будут по-прежнему инвестироваться и выплачиваться в полном объеме, с учетом инвестиционного дохода, когда граждане получат право выйти на пенсию и обратятся за ее назначением. Изменения коснутся будущих отчислений. Речь идет лишь о перераспределении взносов в пользу страховой части.

КАКОЙ ТАРИФ ВЫБРАТЬ: НОЛЬ ИЛИ ШЕСТЬ ПРОЦЕНТОВ?

Если говорить о преимуществах выбора 0 или 6 процентов, то необходимо пояснить:

Страховая часть пенсии - более консервативна, более гарантированная государством, так как средства страховой части пенсии ежегодно индексируются в зависимости от уровня инфляции и с учетом индекса роста доходов Пенсионного фонда в расчете на одного пенсионера.

Накопительная часть - более гибкая, но менее защищена со стороны государства. На накопительную часть пенсии начисляется инвестиционный доход, который получен в результате размещения Ваших средств в негосударственных пенсионных фондах либо в управляющих компаниях. Тариф 6% более интересен для застрахованных лиц, которые стремятся участвовать в формировании своих пенсионных накоплений.

В накопительной части при этом есть еще один плюс: эти средства могут наследоваться. В солидарной же системе, где находятся страховые взносы, они не наследуемы.

Каким будет размер тарифа страховых взносов на формирование накопительной части будущей пенсии, каждый должен решить самостоятельно. Не хотите задумываться о судьбе пенсионных накоплений - ничего не делайте. Тогда с нового года все 16% уйдут в страховую часть, и этими деньгами будет распоряжаться государство. Хотите сами распоряжаться частью пенсионных денег, уверены, что сумеете сделать это лучше - напишите заявление в Пенсионный фонд России или негосударственный пенсионный фонд, которому вы готовы доверить свои накопления.

Если Вы никогда не подавали заявление о выборе управляющей компании или о переходе в негосударственный пенсионный фонд, то для того, чтобы сохранить 6-процентный тариф, Вам следует подать заявление о выборе УК либо НПФ. При этом, как и раньше, при переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд Вам необходимо заключить с выбранным НПФ соответствующий договор об обязательном пенсионном страховании.

Для тех, которые в предыдущие годы хотя бы единожды подавали заявление о выборе управляющей компании либо о переходе в НПФ, и оно было удовлетворено, с 2014 года на накопительную часть пенсии будет по-прежнему перечисляться 6% тарифа.

ЧАСТО СЛЫШУ В НОВОСТЯХ, ЧТО НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ ЗАКРЫВАЮТСЯ, А НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ПЕНСИИ ЛЮДЯМ НИКТО НЕ ВОЗВРАЩАЕТ... ИЛИ ВСЁ-ТАКИ УБЫТКИ ВОЗМЕЩАЮТСЯ?

В случае банкротства негосударственных пенсионных фондов они обязаны передать все имеющиеся пенсионные накопления и реестры клиентов обратно в ПФР в течение месяца. Если средств нет, а НПФ не вошел в систему гарантирования — за них деньги возмещает Банк России, но всего лишь по номиналу страховых взносов (без инвестиционного дохода).

ЕСЛИ АГЕНТЫ НЕГОСУДАРСТВЕННЫХ ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ ПРИХОДЯТ ДОМОЙ И ПРОСЯТ ПОДПИСАТЬ ДОКУМЕНТЫ О ПЕРЕВОДЕ ПЕНСИИ, СТОИТ ЛИ ИМ ДОВЕРЯТЬ?

Прежде чем подписывать какие-либо бумаги, хорошо бы выяснить, кто в самом деле к Вам пришел и что за документы Вас просят подписать. Если в Ваш дом без предупреждения пришел человек и представился работником Пенсионного фонда, попросите его предъявить служебное удостоверение и Вы выясните, что перед вами представитель негосударственного пенсионного фонда.

Если же Вы все-таки подписали документ, а только потом прочитали, то соответственно Ваши пенсионные накопления Вы и будете искать в том негосударственном пенсионном фонде, с которым не глядя подписали договор.

Хочу еще раз напомнить - сотрудники государственного Пенсионного фонда по домам не ходят, не проводят никаких сверок и агитаций, не подписывают никаких документов.

НАКОПИТЕЛЬНУЮ ПЕНСИЮ ОПЯТЬ ЗАМОРОЗИЛИ, ЧТО ЭТО ОЗНАЧАЕТ?

Говорить о замораживании пенсии вообще неправильно. Речь идет о том, что в течение 2016 года вся сумма страховых взносов идет на формирование страховой пенсии, а накопительная пенсия не финансируется. Такой порядок формирования будущей пенсии продлен и на следующий 2017 год. При этом все средства пенсионных накоплений, которые уже были сформированы на конец 2013 года, никуда не исчезают и не пропадают. Они инвестируются и будут выплачиваться гражданам при достижении ими пенсионного возраста.

КАК УЗНАТЬ В КАКОМ ПЕНСИОННОМ ФОНДЕ НАХОДЯТСЯ НАКОПЛЕНИЯ? .

Узнать, где находятся Ваши пенсионные накопления, можно, через личный кабинет застрахованного лица на сайте ПФР. Кроме того, получить такую информацию можно, обратившись лично в клиентскую службу управления Пенсионного фонда по месту жительства.

КАК ПРАВОПРЕЕМНИК, Я УНАСЛЕДОВАЛА ПЕНСИОННЫЕ НАКОПЛЕНИЯ МОЕГО ОТЦА. ЧЕРЕЗ КАКОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ Я МОГУ ПОЛУЧИТЬ ЭТУ ВЫПЛАТУ?

Как пояснила Наталья Карножицкая, начальник отдела организации и учета процесса инвестирования Отделения ПФР по Белгородской области, начиная с 2008 года, правопреемники умершего застрахованного лица имеют право получить его пенсионные накопления.

Согласно «Правилам выплаты ПФР правопреемникам умерших застрахованных лиц средств пенсионных накоплений» существуют 2 способа их получения:

Через почтовое отделение связи;

Путем перечисления средств на банковский счет.

При выборе правопреемником способа получения средств через Почту России из сумм, подлежащих выплате, будут произведены удержания в счет почтового сбора за осуществление почтового перевода (по установленным тарифам). Размер этого удержания составляет 2% от суммы выплаты.

Если способ выплаты выбран «путем перечисления средств на банковский счет», то правопреемнику необходимо представить в территориальный орган ПФР вместе со всеми документами копию сберегательной книжки или информацию о наличии счета с реквизитами банка. При выплате через кредитное учреждение средства пенсионных накоплений выплачиваются правопреемнику полностью (без удержания расходов на доставку).

Отмечу, что до истечения 6 месяцев с даты смерти застрахованного лица правопреемники имеют право изменить способ получения средств пенсионных накоплений. Для этого нужно подать заявление в территориальный орган ПФР.

С начала года россияне подали в два раза больше заявлений о переводе пенсионных накоплений, чем с января по октябрь прошлого года. Причем особенно активизировались переходы из Пенсионного фонда России в НПФ. Почему, несмотря на долгую заморозку пенсионных накоплений, люди все еще верят в них?

По данным Пенсионного фонда РФ, общее число заявлений о переводе пенсионных накоплений выросло на 54%: с 3,7 млн за январь — октябрь прошлого года до 5,7 млн за аналогичный период этого года. В пресс-службе Пенсионного фонда подчеркнули, что это не промежуточные результаты переводной кампании, результаты которой подводятся по итогам года, а только количество поданных заявлений. Тем не менее сменить НПФ захотели 1,7 млн человек в прошлом году (по состоянию на 1 ноября) и 2,4 млн - в этом. Нашлись и те, кто захотел перевести накопления из НПФ обратно в Пенсионный фонд: таких было 152 тыс. человек в прошлом году и 92 тыс. — в этом. В основном же люди хотят перейти из Пенсионного фонда в НПФ: таких заявлений было 1,8 млн в прошлом году и 3,2 млн — в этом.

Получается, что, несмотря на фактическую заморозку накопительной системы в течение последних лет и ее неясные перспективы, миллионы людей продолжают переводить накопления в НПФ. Законопроект о моратории на формирование накопительной части пенсии был одобрен еще в конце 2013 года и впоследствии продлевался. В начале ноября комитет Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов поддержал законопроект о продлении заморозки вплоть до 2019 года. Если он будет принят в трех чтениях, то вступит в силу с 1 января 2017 года. Это означает, что 6% накопительного взноса по-прежнему будут переводиться в страховую часть пенсии, а не отдаваться в управление НПФ для инвестирования.

За последние полгода отношение россиян к Пенсионному фонду значительно ухудшилось, показал опрос ФОМ, проведенный по заказу Банка России в сентябре. В январе 2016 года ему доверяли 31% опрошенных, сейчас — только 21%. Это единственный финансовый институт, в отношении к которому со стороны населения прослеживается такая негативная динамика.

«Переходы из ПФР обусловлены в большей степени недоверием граждан к государственной политике в пенсионной сфере, - считает заместитель генерального директора УК «КапиталЪ» Константин Беликов. — Правила игры регулярно меняются, и последняя заморозка пенсионных накоплений тому подтверждение. Возможность иметь хоть какую-то часть пенсионных накоплений в реальных деньгах, а не мифических баллах могла стать стимулом для перевода накоплений в негосударственные институты управления».

Материалы по теме: Добровольно накопительная пенсия в России

По мнению исполнительного директора НПФ «САФМАР» Евгения Якушева, активность граждан по переводу пенсионных накоплений связана с тем, что они могут перевести в фонды то, что успели накопить еще до заморозок, с 2002 по 2013 год. «Очевидно, что они поверили в систему НПФ и «голосуют ногами», - отмечает он.

Неудивительно, что о вере в пенсионный рынок говорят в основном сами его участники. Другая часть финансового сообщества настроена более скептично. «Активность в смысле заявок о переводе накоплений не слишком много говорит о доверии или недоверии индустрии НПФ со стороны граждан. Это результат активизации фондов, которые видят единственный источник роста активов под управлением в перетоке внешних клиентов, в частности «молчунов», - полагает исполнительный директор УК «ФинЭкс Плюс» Владимир Крейндель. Ряд НПФ выстроили взаимодействие с широкими банковскими сетками, вложились в автоматизацию процесса обработки заявлений, усилили мотивацию для банков-агентов.

«Для агентов НПФ, вероятно, это последняя возможность получить дополнительные средства в управление. По этой же причине возросла конкуренция негосударственных пенсионных фондов между собой и переманивание клиентов из одного фонда в другой», - говорит Константин Беликов.

Многие крупные НПФ входят в банковские группы, так что для них этот канал привлечения самый доступный. Например, договор с НПФ «САФМАР» можно заключить через отделения банков группы Бинбанка и Райффайзенбанка. «Планируем расширять работу через банковский канал и в следующем году, увеличивая количество партнеров и продуктовую линейку», - делится планами Евгений Якушев. Основной объем привлечения НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» идет через банки группы ВТБ, в том числе ВТБ 24 и Почта Банк. Как рассказала генеральный директор «ВТБ Пенсионный фонд» Лариса Горчаковская, часто граждане обращаются в фонд самостоятельно, оставляя свои заявления о желании перевести накопительную пенсию в колл-центре или на сайте фонда. «Многие клиенты приходят к нам по рекомендации своих родственников и друзей, так что сарафанное радио тоже является эффективным инструментом привлечения», - добавляет она.

По словам Владимира Крейнделя, негосударственные пенсионные фонды готовы платить за привлечение клиентов (как из ПФР/ВЭБа, так и из других НПФ). При этом процесс «обработки» клиентов зачастую примитивизирован, разговор о рисках и доходности сведен до сравнения доходности текущего периода, что ничего не говорит о том, насколько успешным окажется процесс приумножения пенсионных накоплений в том или ином фонде.

Материалы по теме: Жалуйтесь на здоровье!

Определить доходность инвестирования средств НПФ действительно непросто. Представители отрасли не раз отмечали, что пенсионные средства - это «длинные деньги» и оценивать эффективность от их инвестирования нужно на горизонте как минимум пяти лет. В опубликованном недавно исследовании РАНХиГС о влиянии негосударственных пенсионных фондов на экономический рост отмечается, что главный недостаток показателя чистой доходности инвестирования пенсионных накоплений — крайне низкий уровень оперативности раскрытия информации. На официальном сайте Банка России этот показатель за отчетный год появляется только в начале второго года, следующего за отчетным. Например, показатель чистой доходности инвестирования пенсионных накоплений НПФ за 2015 год на сайте ЦБ можно будет увидеть только в марте - апреле 2017 года. Сами НПФ на своих сайтах показатель чистой доходности инвестирования практически не публикуют, отмечают в РАНХиГС.

Показатель средней номинальной валовой доходности по НПФ за прошлый год составил 11,2% годовых (при инфляции в 12,9%). Государственная управляющая компания - ВЭБ - в 2015 году заработала для будущих пенсионеров 13,1% годовых. Однако динамика не всегда такая впечатляющая: за 2014 год результат ВЭБа был всего 2,68% годовых по расширенному портфелю (инфляция составила 11,4%). По НПФ средняя номинальная валовая доходность за 2014 год составила 4,2%.

Вопрос, где лучше хранить пенсионные накопления — в Пенсионном фонде России или НПФ, всегда был и остается спорным. С одной стороны, принадлежность многих негосударственных пенсионных фондов к банковским группам может играть против них из-за участившихся в последние три года отзывов лицензий у кредитных организаций. ПФР здесь выглядит надежнее и привлекательнее. С другой — из-за постоянных заморозок накопительной части доверие к ПФР, как к государственному институту, ослабевает.

«Фактически граждане при выборе НПФ или ПФР выбирают, что называется, из двух зол, - говорит исполнительный директор HEADS Consulting Никита Куликов. — Но даже при риске возможного отзыва лицензии НПФ все равно выглядит выгоднее, чем ПФР со всей своей надежностью». Как считает эксперт, в нынешних реалиях, взвесив все за и против, на фоне крайне консервативной политики ПФР, предпосылок к изменению которой в ближайшие два-три года не предвидится, практически любой негосударственный пенсионный фонд с их методами приумножения капитала выглядит в разы интереснее и выгоднее.

Материалы

Россияне, так и не определившиеся, где лучше держать свои пенсионные накопления и не решившие, стоит ли доверять их частным фондам, остаются в статусе «молчунов». Их накопления формируются только в страховую часть пенсии, которая распределяется на нужды государства и не подлежит инвестированию.

Все отчисления в Пенсионный фонд у работающего россиянина составляют 22% от размера заработной платы. Из них 16% автоматически переходят в страховую часть пенсии (по умолчанию), а 6% представляют собой накопленные средства.

Накопительная часть пенсии может быть использована в качества средств для инвестирования негосударственным пенсионным фондом. Для этого клиент должен перевести свои накопления в одну из частных компаний, оформив договор обязательного пенсионного обеспечения (ОПС). Договор ОПС оформляется бессрочно и расторгается при возврате средств в Пенсионный фонд России или переходе из одного НПФ в другой.

НПФ инвестирует полученные от клиентов средства с учетом своей доходности. При этом клиенты при выходе на пенсию получают как накопительную часть, перечисленную из ПФР в НПФ, так и проценты, начисленные фондом за весь период действия договора ОПС.

У «молчунов» нет дополнительного дохода при достижения пенсионного возраста. 6% их отчислений используются государством для социально значимых нужд: выплат пенсий действующим пенсионерам, выполнения обязательств перед льготными категориями граждан и муниципальными учреждениями и т.д.

Где можно разместить средства?

Чтобы увеличить свои накопления, граждане могут перевести их в негосударственную пенсионную организацию. В частном фонде средства будут инвестироваться ежегодно, а клиенты фонда – получать информацию о состоянии индивидуального счета.

Фонд отвечает за сохранность средств. Ведущие НПФ включены в программу страхования вкладов, гарантирующую получение 100% выплат клиентам в случае ликвидации фонда или лишения его лицензии. Отсутствие программы страхования означает, что в процессе ликвидации фонда вкладчики потеряют вложенные средства и инвестиционный доход за период действия договора обязательного пенсионного страхования.

«Молчуны» хранят свои пенсионные накопления на индивидуальном счете в ПФР, однако, не имеют возможности ими воспользоваться. Их вложения переходят в страховые взносы и расходуются государством. Чтобы не терять инвестиционный доход, клиенты должны вложить средства в НПФ. Полностью накопительная часть пенсии перейдет на счет НПФ спустя год после подачи заявления, об этом клиенту придет уведомление по почте или электронному адресу.

С 2014 года переход НПФ не приносит прибыли клиентам, так как в России введен мораторий на формирование накопительной части пенсии граждан. Отмена моратория вернет россиянам инвестиционный доход. До отмены заморозки накопления будут автоматически переводиться в страховую часть пенсии.

Зачем нужен перевод в НПФ?

Основной целью перевода накоплений в частную пенсионную компанию является инвестирование пенсионных накоплений. НПФ предлагают увеличить взносы клиентов согласно своей доходности. При этом ни один фонд не дает 100%-ной гарантии, что вкладчики получат инвестиционный доход.

Перевод накопительной части пенсии позволяет клиентам воспользоваться своим правом выбора достойного будущего. В ином случае накопления будут распределены на нужды государства. Граждане не могут воспользоваться средствами, которые не были переведены в накопительную часть НПФ. Получить инвестиционный доход доступно только за время действия договора обязательного пенсионного страхования.

Чтобы разумно распределиться возможностью увеличить размер будущей пенсии, рекомендуется выбирать компании с высоким рейтингом надежности.

Доходность и надежность

Одними из основных характеристик фонда для потенциальных вкладчиков являются доходность и надежность НПФ.

Доходность представляет собой процент, ежегодно начисляемый на средства вкладчиков. Чем выше доходность компании, тем больший процент инвестирования получит клиент при выходе на пенсию.

До 2014 года каждый 4-й НПФ имел отрицательный или нулевой процент доходности. По итогам периода вкладчики негосударственных фондов с отрицательным доходом (или равным нулю) получали только перечисленные из Пенсионного фонда средства. При этом доходы компании могли приумножаться за счет постоянного притока капитала – увеличения числа вкладчиков, оформивших договор ОПС.

Надежность характеризуется выполнением обязательств перед вкладчиками, которые вышли на пенсию. Договор обязательного пенсионного страхования при достижении пенсионного возраста считается расторгнутым, поэтому клиенты получают перечисленные от работодателя 6% средств и инвестиционный доход, начисленный негосударственным пенсионным фондом.

Если объем пенсионных накоплений меньше, чем размер финансовых обязательств перед вкладчиками, то НПФ лишают лицензии. Клиенты получают 6% отчислений, если фонд входил в систему страхования вкладов. В ином случае они могут получить только часть перечисленных средств или полностью лишиться накопительной части пенсии (аналогично позиции «молчунов»).

Чтобы избежать неблагоприятного исхода, перед выбором НПФ рекомендуется изучить списки рейтинговых агентств, которые присваивают оценки надежности негосударственным компаниям, исходя из их финансового благополучия и перспектив на рынке обязательного пенсионного страхования.

Куда можно выгоднее вложить свои деньги?

Если гражданин решил доверить свои накопления частной финансовой компании, он перестает быть «молчуном» и переходит в статус клиента НПФ.

Дополнительно к договору ОПС (обязательного пенсионного страхования) клиенты НПФ могут вступить в программу софинансирования пенсии и заключить индивидуальный или корпоративный пенсионный план.

ИПП (индивидуальный пенсионный план) представляет собой вариант софинансирования будущей пенсии, при котором взносы уплачивает не работодатель, а сам вкладчик. Размер, периодичность и частоту отчислений клиенты выбирает исходя из предлагаемых НПФ условий и собственных финансовых возможностей. ИПП, в отличие от ОПС, может заключаться на ограниченный срок, если иное не предусмотрено в договоре.

ПРИМЕР: ИПП с доходностью 9% годовых с неограниченным сроком, минимальным взносом 10 тыс.рублей и произвольным пополнением. При таком варианте ИПП клиент уплачивает обязательный взнос в размере 10 тыс. рублей при заключении договора софинансирования, а остальную сумму средств вносит по своему усмотрению. Чем выше объем внесенных средств, тем больший доход получит вкладчик после выхода на пенсию.

Отличие ОПС от ИПП заключается также в особенностях расторжения. ОПС расторгается при достижении вкладчиком пенсионного возраста, выборе другого фонда или возврате в Пенсионный фонд России. ИПП расторгается по инициативе клиента, при этом в результате досрочного расторжения клиенты теряют часть вложенных средств (если иное не предусмотрено договором ИПП).

В какой пенсионный фонд лучше перечислять?

Выбор НПФ зависит только от участника договора ОПС, так как переход в частную пенсионную компанию является добровольным.

Куда же всё-таки лучше отчислять свои пенсионные накопления?Не рекомендуется обращать внимание на новые компании, которые не имеют опыта на рынке страхования. Их условия могут быть привлекательнее, чем у именитых конкурентов, однако, такие фонды не в силах гарантировать доходность.

При этом известные НПФ с малым уровнем доходности также не способны составить конкуренцию иным фондам: при выборе их в качестве инвестора вкладчики рискуют получить только объем вложенных накоплений.

Оптимальный вариант – стабильная негосударственная компания со средним уровнем доходности и максимальными показателями надежности. При выборе такого фонда клиенты не рискуют лишиться инвестиционного дохода и гарантировано получат выплату всех средств после расторжения договора ОПС.

Оформить договор ОПС в 9/10 ведущих компаний можно в режиме онлайн, предоставив копии документов по электронной почте. Но при личном визите клиенты имеют возможность получить более подробную консультацию о работе фонда,узнать о дополнительных способах увеличения пенсии и особенностях заключения договора.

Ключевые критерии отбора

1. Наличие лицензии у НПФ, дающей право заниматься обязательным пенсионным страхованием. Без лицензии фонд не может гарантировать выплаты средств вкладчикам и ставит под сомнение свою надежность.
2. Наличие филиала или официального представителя по месту работы или регистрации клиента. Иногда финансовые вопросы невозможно урегулировать удаленно, с помощью Службы поддержки или Контактного центра.

   Официальное представительство позволяет сократить время рассмотрения претензии или заключения договора, а также принять документы на получение выплаты при достижении пенсионного возраста.

3. Положительные отзывы клиентов о работе фонда и его сотрудниках. Отсутствие жалоб о задержках выплат, наличие онлайн-кабинета для мобильного доступа к индивидуальному счету, компетентность сотрудников и понятный интерфейс сайта упрощают обслуживание и получение информации о деятельности фонда.
4. Актуальные программы софинансирования и выгодные условия по договорам ОПС. Наличие постоянного дохода – один из основных приоритетов при выборе фонда. Важно, чтобы доход превышал уровень инфляции в стране и не выходил за рамки средних показателей.

   Если доход НПФ в разы превышает среднегодовые доходы ведущих компаний, это может быть тревожным сигналом – таким образом НПФ с низким уровнем надежности «заманивают» новых клиентов, действуя без наличия лицензии и не выполняя обязательства перед вышедшими на пенсию вкладчиками.

5. Высокий уровень надежности на протяжении минимум 3-х лет. Оценивать надежность фонда рекомендуется на протяжении трехлетнего периода, так как оценка одного года не гарантирует точное представление о деятельности компании. Если три года подряд показатели фонда стабильно высокие, это подтверждает его надежность.

Наиболее надежные НПФ, подтвердившие свою репутацию перед вкладчиками

Лидеры рынка ОПС отличаются стабильным притоком капитала, высоким объемом вкладов, увеличением клиентопотока и положительными отзывами о работе фонда. Такие НПФ регулярно предоставляют актуальную информацию о финансовом положении и не боятся участвовать в рэнкингах ведущих агентств.

Первые места занимают НПФ-лидеры по количеству вкладчиков, капитала или притока пенсионных накоплений.

Большой объем пенсионных накоплений является гарантом выплаты обязательств перед вкладчиками.

ТОП-5 фондов на рынке ОПС

• НПФ «Сбербанка». Лидер 2016-2017гг. по количеству вкладчиков и притоку пенсионных накоплений. Наивысшая оценка в рэнкинге надежности (ruAAA). Гарантирует 100% выплаты вкладчикам при достижении пенсионного возраста.
• НПФ «Газфонд» – один из первых НПФ, высокий уровень надежности. Лидер 2013 года по уровню доходности. Все вкладчики получают выплаты при расторжении договора ОПС без задержек.
• НПФ «ВТБ Пенсионный фонд» – стабильная финансовая компания от одного из лидеров банковского сектора. Рейтинг надежности — максимальный (ruAAA). Постоянный инвестиционный доход и выполнение финансовых обязательств.
• НПФ «Благосостояние» – фонд с 22-летней практикой на рынке ОПС. Предлагает специальные программы для сотрудников РЖД. Средний уровень доходности превышает 9%.
• НПФ «НЕФТЕГАРАНТ» – дочерняя негосударственная пенсионная организация ОАО » Роснефть». Максимальная надежность от «Эксперт РА» и «Национального рейтингового агентства» – ruAAA и ААА.

Все фонды являются участниками программы государственного страхования вкладов, которая защищает накопления участников договоров ОПС. На протяжении последних 5 лет фонды получали только наивысшую оценку надежности и всегда выполняли обязательства при достижении вкладчиками пенсионного возраста.